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大额存单背景权威发布_大额存单样式(2024年12月精准访谈)

内容来源：德赛环球网所属栏目：观点更新日期：2024-12-03

大额存单背景

今天，稳利宝的年化收益率2.61%，最近收益率也是逐渐上来了，这可能与市场利率的波动有关。在一些银行大额存单利率出现调整的背景下，这样的收益率表现大家觉得怎么样#热点引擎计划# #我要上热门#

【银行存款跑步入股市？「银行3.15%大额存单现转让潮」】9月29日上午，一家民营银行手机App中的转让区有近60单5年期、利率为3.15%的大额存单。这些产品的剩余期限多在4年11个月以上，这意味着一些储户持有时间不足1个月，甚至最短为2天。在一些股份制银行的转让区内，同样出现了大量的待转让大额存单。“我之前想捡漏，但转让的存单很少，没机会，现在存单的数量多了数倍。”一名储户称。“在利率不断下行的大背景下，出现这样的迹象确实反常。由于商业银行的存款数据按月更新，因此目前还无法看到全量的存款数据变动情况，但是推测应该和资金进入股市密切相关。”金融监管资深专家周毅钦称。据中国工商银行数据，9月27日其银证转账净值指数飙升至7.04，创下2021年以来三年半的新高。银行存款跑步入股市？3.15%大额存单现转让潮

A股暴涨背景下，大额存单的吸引力在一定程度上有所下降，但不能说它就完全不香了，具体分析如下： 1.⠥﹩ƒ襈†投资者吸引力降低的原因： - 收益对比变化：从收益角度看，大额存单的利率虽然相对普通定期存款较高，但与A股暴涨时的股市收益相比，就显得较为逊色。例如，上周A股市场上证指数、深成指、创业板指数分别上涨12.81%、17.83%、22.71%，这样高的涨幅带来的收益是大额存单难以企及的。所以对于那些追求高收益、愿意承担较高风险的投资者来说，股市的吸引力大增，从而降低了他们对大额存单的兴趣。 - 资金流动性需求变化：一些投资者看到A股市场的投资机会，希望将资金从相对流动性较差的大额存单中转移出来，投入到股市中以获取更高的回报。并且部分银行的大额存单提前支取会按照活期计算利息，损失较大，这也使得投资者在有其他投资机会时，会更倾向于选择流动性相对较好的投资方式。 - 投资情绪和市场预期影响：A股暴涨会带来市场情绪的高涨和投资者对股市未来预期的向好，这种情况下，投资者的风险偏好可能会提高，更愿意将资金投入到股市中。这种投资情绪的变化会导致部分投资者对大额存单的关注度降低，觉得其收益无法满足自己的投资需求。 2.⠥䧩❥혥•仍具有一定优势： - 安全性高：大额存单是银行存款类产品，受到存款保险制度的保障，本金的安全性非常高。而股市投资具有较高的风险，股价波动较大，投资者可能会面临本金损失的风险。对于那些风险偏好较低、更注重资金安全的投资者来说，大额存单仍然是一种较为理想的投资选择。 - 收益稳定性好：大额存单的利率在存入时就已经确定，投资者可以根据自己的资金情况和需求选择不同期限的大额存单，从而获得相对稳定的收益。相比之下，股市的收益波动较大，即使在短期内出现暴涨，也难以保证长期的收益稳定性。 - 适合短期闲置资金的配置：如果投资者有一笔短期闲置的资金，在股市行情不稳定或者不确定的情况下，大额存单可以作为一种较为安全的资金配置方式，既可以保证资金的安全性，又可以获得一定的收益。

【「存款利率进入1时代」你的钱买理财了吗？】“曾经看不上的3%年利率早已高攀不起。”一直靠银行定存理财的读者张女士如此感叹。据了解，国内银行近两年来密集降息，各类存款产品利率大幅下行，曾经火爆的“揽储利器”大额存单利率也步入“1”字头。在此背景下，稳健的银行理财产品再次进入部分储户的视野。市场数据显示，当前银行理财整体规模已稳步修复提升，专家预计未来还将保持增长态势。银行存款利率进入“1”时代今年7月25日，国有大行率先发起年内第一轮存款利率下调；10月18日，再次掀起第二轮降息浪潮，各期限存款利率全线下调，国有大行存款利率正式迈入"1"时代。统计数据显示，自2022年9月以来，国有大行已经对存款挂牌利率进行六轮集中下调。国有大行每一次降息，就像多米诺骨牌一样，会迅速波及到股份制银行，随后又传导至全国各地的地方性银行。伴随着挂牌利率降息，各家的银行大额存单、特色存款等定存类产品的利率也同步走低。 “也就两年多时间，从3.15%降到1.90%，10万元存款每年少赚1250元利息！”张女士告诉北京青年报记者，记得2022年7月时，农行3年期定存的最高利率还能有3.15%，到9月份就降到了3%。2023年存款利率连降三次，今年又降两次，现在农行三年期定存利率最高只有1.90%，五年期只有1.95%，连2%都没到。 11月27日，融 360数字科技研究院发布的《2024 年10 月银行存款利率报告》显示，2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期平均利率为1.588%，2年期平均利率为1.701%，3年期平均利率为2.061%，5年期平均利率为2.027%。和9月相比，各期限平均利率均大幅下跌，2年以下期限均下跌超过21个基点，3年期下跌最多，为25.4个基点，5年期下跌23.6个基点。作为 " 揽储利器 " 的银行大额存单利率也已下行至 "1" 字头。2024年10月发行的大额存单3个月期平均利率为1.524%，6个月期平均利率为1.71%，1年期平均利率为1.857%，和上个月相比，跌幅分别为7.15个基点、8.6个基点、2.42个基点。融360分析师艾亚文表示，大额存单与定期存款之间的利率差异显著缩小，部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平，从市场整体利率走势来看，预计大额存单利率或进一步下行。储户开始考虑银行理财银行理财规模稳步增长 “现在存款利率这么低，存银行真是越来越不划算了。”张女士表示，自己最近已在研究银行理财产品，虽说有一定风险，但收益比银行存款还是高不少，“性价比很不错”。东城某股份行网点的理财经理也告诉北青报记者，最近两年银行存款利率多次下调，确实引得部分储户开始配置银行理财产品。今年主动向她咨询理财产品的客户明显变多了，近期新发售的银行理财产品，也很快就能完成募集。市场数据也表明，银行理财越来越受到投资者青睐，今年银行理财规模实现稳步增长。 7月30日，银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告（2024年上）》（下称《报告》）显示，截至2024年6月末，银行理财市场存续规模为28.52万亿元，持有理财产品的投资者数量达1.22亿个，较年初增长6.65%，同比增长17.18%。其中，个人投资者数量较年初新增738.88万个，机构投资者数量较年初新增18.85万个。华源证券研究所固收团队估算，截至2024年9月份末，银行理财存续规模达到29.4万亿元。第三季度理财规模呈现稳步增长，环比增量约为0.8万亿元。分类型来看，各类型理财子公司的产品规模较年初均实现不同程度的增长。截至2024年9月份末，国有大行理财子公司的理财规模较年初增长1.25万亿元，增幅为15.2%；股份制银行理财子公司（不含浙银理财）和城商行、农商行理财子公司的理财规模分别较年初增长10.8%和13.1%。 12月2日，华西证券宏观固收团队最新发布的研报指出，11月以来，伴随着理财净值修复，权益市场略有降温，理财规模重回增长区间。整体来看，11月以来理财规模累计增3371亿元至30.11万亿元，重新突破30万亿的高点。银行理财平均收益率明显高于银行定存银行储户之所以“转投”银行理财，主要是看上了理财产品的收益表现。事实上，银行理财产品的收益率其实也跟存款利率一样，近年来不断走低。但从平均水平看，依然显著高于同期限银行定存利率。普益标准数据显示，截至2024年3季度末，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）的近1个月年化收益率的平均水平为2.32%，环比下跌0.84个百分点；近3个月年化收益率的平均水平为2.53%，环比下跌0.86个百分点；近6个月年化收益率的平均水平为2.92%，环比下跌0.51个百分点；近1年收益率的平均水平为2.88%，环比下跌0.17个百分点；成立以来年化收益率的平均水平为3.25%，环比下跌0.08个百分点。 2024年3季度，理财公司共有6940款理财产品到期，其中开放式固收类理财产品的平均兑付收益率（年化）为2.79%，环比下跌0.25个百分点，落后其平均业绩比较基准0.48个百分点。普益标准最新发布的银行理财市场周报显示，截至上周末，理财公司存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）的近1个月年化收益率的平均水平为3.19%，环比上涨0.42个百分点。从以上数据不难看出，虽然银行理财产品的收益率也和存款利率一样节节下跌，但无论从哪个维度计算，目前平均年化收益率至少也都在2.3%以上，而银行定存利率连2%都没有。机构认为银行理财替代存款的空间很大展望后市，机构普遍认为银行理财规模将继续保持增长。华源证券认为，老百姓理财购买行为可能主要取决于理财收益与存款利率的比价。当老百姓预期购买的理财收益率不低于三年期定期存款利率时，买理财的动力就比较高；倘若预期理财收益率明显低于三年期定期存款利率时，会更倾向于配置存款。从过往几年来看，理财规模的变动和理财收益与存款利率的比价紧密相关。华源证券以截至2024年9月末的数据测算，中国个人人民币存款余额达148.8万亿元，理财规模29.3万亿元，仅为个人存款规模的19.7%，银行理财替代存款的空间依然很大。中国银行研究院近日发布的《全球银行业展望报告（2025年）》指出，2025年国内银行理财业务有望重回较快增长区间，在存款利率下调的背景下，理财产品收益表现的吸引力相对提升，银行理财业务有望承接部分居民储蓄。 “银行净息差持续下降，央行存款降息节奏加快，凸显理财性价比，‘存款搬家’或将持续。”中信证券首席经济学家明明表示，加上年末理财和保险开门红，理财规模或将回暖，预计2024年下半年理财规模将集中冲量，或能达到30.50万亿元。

存款利率下行，普通人如何安全存钱？最近两年，存款利率一直在下降，很多产品的利率都降了1%以上，未来可能还会继续降。对于普通人来说，如何在这种情况下存钱呢？以下是一些小建议： 𐟒𓠨€ƒ虑大额存单：可以转让的大额存单是一个不错的选择。虽然有些银行3年期及以上的大额存单已经停售，但如果有机会，还是可以考虑长期高息的存单。 𐟏栩€‰择中小银行：中小银行的存款利率通常比大银行高。虽然有些人担心安全性，但其实正规银行都有存款保险，50万以内的存款是保本保息的，完全可以放心。在利率走低的背景下，我们需要及时调整存钱策略，确保钱袋子安全又鼓起来。

利率下行，如何锁定高收益？利率下降，意味着你的钱在银行里的利息收入减少了，这不就是变相亏钱吗？不管你同不同意，这就是现实。让我们用目标倒推法来感受一下这个变化：假设你退休后希望每月有10000元的额外收入来补充社保养老金。如果银行存款利率是3.5%，你需要大约343万元的本金；如果利率降到2%，则需要600万元；而当利率降到1.5%时，你需要800万元的本金。你能保证你的赚钱速度能赶上利率下行的速度吗？ ❗️所以，锁定利率非常重要。那么，什么是锁定利率呢？简单来说，就是长期享受某一固定利率，无论国家如何调控存款准备金利率，这个固定利率都不会受到影响。比如现在热门的增额终身寿险，基本都是3.5%的固定利率。即使未来银行利率降到0甚至负数，这份保单依旧是3.5%。朋友圈里很多人晒出了上世纪90年代的保单，固定利率是8-9%。只要保单到现在还有效，那还是有8-9%的收益，是不是很让人羡慕！ 𐟒ᩂ㦜‰人可能会问，万一未来存款准备金利率上调了呢？虽然这种可能性存在，但国家金融调控总体上是循序渐进的，有短期波动的可能性，但我们要看大趋势。普通小老百姓只能顺应大势而为，那种短期的瞬时机会，不是我们可以捕捉的。 𐟎ˆ话题拉回来，假如你现在有100万的储蓄需求，存银行大额存单或者买国债，目前的利率在2.8-3.22%左右，单利，且最长锁定期限是5年。而把这100万放到保单里，比如增额终身寿险，享受3.5%左右的复利，而且是复利复利复利，且锁定被保险人终身。 𐟓在利率下行的大背景下，哪一个金融工具更划算，不用我说了吧～

大额存单失色：降息潮下的储蓄新变局在近期金融市场的一波接一波的“降息潮”中，曾经风光无限的大额存单（CD）也未能幸免，其利率优势逐渐消失，甚至被部分储户视为“鸡肋”。这一现象不仅折射出当前银行存款市场的深刻变化，更对广大储户的理财观念和方式提出了新的挑战。回顾往昔，大额存单以其相对较高的利率和灵活的存取方式，一度成为银行的“揽储神器”，吸引了大量投资者的目光。特别是在存款利率普遍较低的背景下，大额存单以其独特的魅力，成为了众多储户心中的“香饽饽”。然而，时过境迁，随着新一轮银行存款利率的普遍下调，大额存单的光环也逐渐黯淡。据统计，截至11月13日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有大行的大额存单年化利率均已跌破2%，正式迈入“1”字头时代。更令人惊讶的是，部分银行甚至暂停了3年期、5年期产品的发售，这无疑给那些寻求长期稳健收益的储户带来了不小的打击。以一位三年前在国有大行存入20万元大额存单的储户为例，当时他选择的利率为3.35%，这在当时已经算是相对较低的利率水平。然而，时至今日，他惊讶地发现，全国范围内已经很难找到利率超过3%的大额存单了。这种巨大的利率反差，无疑让许多储户感到无奈和失落。那么，这一轮“降息潮”背后的原因究竟是什么呢？招联首席研究员董希淼在接受采访时指出，部分银行调整大额存单、定期存款等产品的发行计划，主要是为了降低存款利率、压降负债成本。在当前经济形势下，银行面临着较大的经营压力，为了保持盈利能力，降低负债成本成为了一个重要的选择。随着大额存单利率的不断下调，其与其他存款产品的利率差距也逐渐缩小。以建设银行为例，该行在售的起存20万元的大额存单与50元起存的普通定存产品利率已经保持一致。这无疑让大额存单失去了往日的吸引力，许多储户开始重新审视自己的储蓄方式。一位国有大行的理财经理坦言：“已经很久没人来咨询大额存单了。”这句话不仅道出了当前大额存单市场的冷清现状，更反映了储户理财观念的变化。在利率普遍下调的背景下，储户们开始更加注重资产的流动性和多样性，不再单一地追求高利率的储蓄产品。面对这一新的市场格局，储户们需要调整自己的理财策略。一方面，要理性看待利率变化，不要盲目追求高利率而忽略了风险；另一方面，要关注市场动态，了解各类金融产品的特点和优势，选择适合自己的理财方式。同时，银行也需要不断创新和改进，以更加灵活多样的产品和服务来满足储户的需求。总之，大额存单利率的下降是金融市场变化的一个缩影。在这个充满变数的时代里，我们需要保持敏锐的洞察力和理性的判断力，以应对各种挑战和机遇。

为什么越来越多人选择增额寿险？最近两年，增额终身寿险突然火了起来，成了很多投资者的新宠。去年年底的时候，有媒体调查发现，很多银行理财经理都不卖银行理财了，改卖增额寿险了，结果产品还被抢购一空。今年的热度更是直线上升。那么，为什么增额寿险会这么受欢迎呢？其实原因有很多。投资环境变了 𐟌🊊首先，无风险收益率不断走低。大额存单和银行理财的收益率都已经跌到3%以下了，十年期国债收益率更是悄然跌破2.8%。（这些都是单利哦）随着我国经济增速放缓和人口老龄化的加剧，利率持续下行是一个长期趋势。知名金融学者香帅在《中国财富报告2021-2022》中指出：持续的超低利率（甚至可能是负利率）是我们这个时代一个基本、核心的特征。投资风险放大 𐟌🊊其次，投资风险正在放大。最近几年，P2P、信托、债券甚至银行理财爆雷的消息层出不穷，保本高收益的产品不存在了，连银行理财也不再能闭眼买了。2018年4月，资管新规发布，明确要求银行理财要打破刚性兑付，而且对理财产品进行净值化管理，让投资者自己承担风险。去年6月份，有200多只银行理财跌破初始净值，而且其中大部分是R2稳健型。今年上半年，也有一千多只新发的理财产品跌破过初始净值。楼市普涨时代结束 𐟌🊊此外，楼市普涨的时代也已经过去。一方面，“房住不炒”的政策一再被重申；另一方面，随着人口红利的消失和婚育人口的大幅减少，分化将成为中国楼市的主流趋势，一线核心城市的优质房产投资门槛越来越高，而绝大部分城市的房子都会慢慢变成平庸资产，失去投资价值。增额寿险的优势 𐟌🊊相比之下，增额终身寿险是市面上少有的绝对安全、终身锁利、能跨越周期的工具。增额寿的保单现金价值随被保人的年龄增长一起长大，只要不退保，钱就能在里面一直按3.5%的预定利率增加，时间越往后，增加的速度越快。现金价值可以理解为保单账户里能取出的钱，是白纸黑字写在合同里一定会给到客户的。灵活性与稳定性兼顾 𐟌🊊增额寿险受大家青睐还有一个重要原因是，这两年有不少产品的前期现金价值很高，基本上交完保费，现金价值就已经超过总保费，而且领取也没有什么限制。这样的产品，对客户来说，既有稳定性又兼顾了灵活性。总的来说，增额寿险在低利率、高风险和楼市不确定性的背景下，成为了很多人的新选择。你觉得呢？

降息时代，如何用保险理财守护你的财富？ 𐟌Ÿ 随着银行利率的持续下调，如何有效保值增值成为了一个重要的话题。今天，我们探讨一种新兴的理财策略——挪储，即将存款转移到保险公司，以锁定长期利率。 𐟏栩“𖨡Œ利率下调，3年期大额存单和定期存款利率均下调15个基点，部分银行3年期大额存单利率甚至低于3%单利。在这样的背景下，如何守护你的财富，抵御通货膨胀呢？ 𐟔 挪储，一个热门词汇，意味着将存款从银行转移到保险公司，以锁定长期利率。以下是三种推荐的理财险种： 1️⃣ 养老金：专款专用，终身收益，适合每个人。虽然灵活性较低，但能切实解决养老问题。 2️⃣ 增额终身寿险：锁定3.5%复利，领取灵活。通常10年后开始领取较为合适，单利接近4%。存的越久，单利越高，20年可达4.8%。适合长期不使用的资金。 3️⃣ 万能理财账户：适合存放2年以上不用的钱，短期收益高，复利可达4.8%或4.95%。但长期看，利率会降至保底利率3%复利。 𐟓Š 以上三种理财方式，满足不同需求。我们对比了近百款养老金、增额寿和万能账户，帮助你做出最佳选择。

告别单一存款，让你的钱动起来！嘿，朋友们！今天我想和大家聊聊如何让你的存款不再单一，让你的钱“活”起来！𐟒ꊩ€š知存款首先，通知存款是个不错的选择。你需要提前通知银行，约定好支取的日期和金额。这个方法特别适合那些短期内需要用到资金，但又不想损失太多利息的朋友们。一般来说，通知存款的利息比活期存款高4到7倍哦！大额存单如果你有更多的资金，可以考虑大额存单。这个存款方式起存点高，但利率也更高！而且大额存单通常都支持转让，这样当你需要用钱的时候，可以灵活地转让存单。在利率下行的背景下，转让大额存单不仅不会损失利息，甚至还能赚取利差溢价，简直是存款中的战斗机！结构性存款最后，结构性存款也是一个值得考虑的选择。简单来说，结构性存款就是将利率、汇率产品与传统存款业务结合起来的一种创新存款方式。它的收益与利率、汇率等金融指标挂钩，通常都是保本的，风险相对可控。不过要注意的是，结构性存款的期限一般较短，市面上最长也就一年。而且持有期不能提前支取，灵活性稍差。总之，每个人的资金需求和风险偏好都不同，选择适合自己的存款方式才是最重要的。希望这些小建议能给大家带来一些启发和帮助！𐟒–

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